4 הדרכים של העשירים: באיזה צד של המגרש אתם משחקים ואיך עוברים ליציע ה-VIP?
תראו, יש סיבה טובה מאוד שהגעתם למגזין "טחונים".
אתם לא כאן כדי לקרוא עוד כתבה בנאלית על איך לחסוך עשרה שקלים בכוס הקפה של הבוקר.
אתם גם לא פה כדי לשמוע ש"צריך לעבוד קשה ולחסוך לפנסיה".
אתם כאן כי אתם רוצים להבין איך המשחק הגדול באמת עובד, איך הכסף שלכם יכול לעבוד בשבילכם, ואיך אפשר לייצר חיים של חופש אמיתי.
ולכן, אם חיפשתם ברשת סיכום הספר רביעיית המזומנים – רוברט קיוסאקי, הגעתם בדיוק למקום הנכון.
למען האמת, הגעתם למקום היחיד שתצטרכו, כי אנחנו הולכים לפרק פה את הכל.
אנחנו עומדים לצלול לתוך אחד מספרי הכלכלה האישית החשובים, המרתקים והמשפיעים ביותר שנכתבו אי פעם.
זה לא הולך להיות עוד תקציר יבש.
המאמר הזה יעניק לכם ארגז כלים שלם, פילוסופיית חיים, והכי חשוב – מפת דרכים מדויקת שתראה לכם איפה אתם נמצאים היום, ואיך לעבור לצד שבו באמת מחלקים את הכסף הגדול.
אז תכינו לעצמכם משהו טוב לשתות, תתרווחו בכיסא, כי אחרי הקריאה של הטקסט הזה, הדרך שבה אתם מסתכלים על כסף, עבודה והשקעות – עומדת להשתנות לחלוטין.
מי זה רוברט קיוסאקי ולמה שנקשיב לו?
רגע לפני שאנחנו קופצים לתוך רביעיית הכסף, כדאי שנבין מי עומד מאחורי המילים האלו.
רוברט קיוסאקי הוא יזם, משקיע, וסופר אמריקאי ששינה את חייהם של מיליוני אנשים ברחבי העולם.
הוא פרץ לתודעה העולמית עם רב המכר ההיסטרי "אבא עשיר, אבא עני", שבו חשף את ההבדל התהומי בין הדרך שבה אנשים עשירים מחנכים את הילדים שלהם לגבי כסף, לבין הדרך שבה אנשים עניים ומעמד הביניים עושים זאת.
אבל "רביעיית המזומנים" (או Cashflow Quadrant באנגלית) הוא בעצם ההמשך הישיר, הבוגר והפרקטי יותר של אותו רב מכר.
אם הספר הראשון שינה לכם את התפיסה, הספר השני נותן לכם את המפה האופרטיבית.
קיוסאקי ידוע בכך שהוא לא משתמש בשפה של אקדמאים או בנקאים.
הוא מדבר בגובה העיניים, עם המון קסם, פשטות, ולפעמים גם קצת בוטות שמעירה אותך מהחלום.
הוא אוהב להפוך פרדיגמות, לגרום לנו להטיל ספק במערכת החינוך המסורתית (שמלמדת אותנו להיות עובדים מצטיינים, אך לא מלמדת אותנו מילה על השקעות), והוא עושה את זה בחיוך כובש ובצורה שכל אחד יכול להבין.
הסוד הגדול: 4 הקופסאות של עולם הכסף
הבסיס של הספר, ובעצם הבסיס של כל כלכלת העולם החופשי, נשען על חלוקה פשוטה אך גאונית שקיוסאקי קורא לה "רביעיית המזומנים".
תדמיינו צלב גדול שמחלק את הדף לארבעה רבעים.
בכל רבע יש אות אחת באנגלית.
הצד השמאלי של הרביעייה מורכב מהאותיות E ו-S.
הצד הימני של הרביעייה מורכב מהאותיות B ו-I.
זה לא רק עניין של איפה אתם עובדים, אלא איך אתם חושבים, מהי מערכת האמונות שלכם לגבי סיכון, ואיך בדיוק הכסף שלכם מיוצר.
בואו נצלול לכל אחד מהם ונבין בדיוק למה הצד הימני הוא זה שבו קורים הניסים האמיתיים.
1. השכירים (E – Employee): חלום הביטחון או אשליית הנוחות?
הרבע הראשון, והמקום שבו נמצאים רוב האנשים בעולם, הוא ה-E.
אנשים ברבע הזה עובדים עבור מישהו אחר. יש להם בוס, יש להם משכורת קבועה, ויש להם שעות עבודה מוגדרות.
המילה שמנחה את האנשים ברבע הזה היא "ביטחון".
הם מחפשים משרה בטוחה, תנאים סוציאליים, פנסיה מוסדרת וקרן השתלמות.
אין שום דבר רע בלהיות שכיר! למעשה, זה מקום מעולה ללמוד בו, לצבור ניסיון, ואפילו ליהנות מתנאים מפנקים (במיוחד אם אתם בתעשיית ההייטק).
אבל – ויש פה אבל גדול שקיוסאקי מדגיש – ברבע הזה אתם מחליפים את הזמן שלכם תמורת כסף.
אם לא באתם לעבודה, לא ייצרתם ערך, ולכן לא תקבלו כסף (מעבר לימי המחלה שלכם).
המינוף שלכם כאן הוא אפסי, ונטל המס הוא לרוב הגבוה ביותר.
2. העצמאיים (S – Self-employed): כשהבוס שלכם הוא הבנאדם שאתם רואים בראי
אנשים שרוצים "להיות הבוס של עצמם" עוברים בדרך כלל לרבע ה-S.
כאן נמצאים הפרילנסרים, הרופאים הפרטיים, עורכי הדין, המוסכניקים, והיועצים למיניהם.
המילה שמנחה אותם היא "שליטה" או "עצמאות".
הם מאמינים שאם אתה רוצה שמשהו ייעשה כמו שצריך – תעשה אותו בעצמך.
היתרון? אין לכם בוס על הראש שאומר לכם מה לעשות.
החיסרון? יצרתם לעצמכם עבודה, לא עסק.
ברבע הזה, העסק הוא אתם. אם אתם יוצאים לחופשה של חודשיים בתאילנד, ההכנסה שלכם יוצאת לחופשה יחד איתכם.
אתם עובדים הכי קשה מכולם, כי הכל נופל על הכתפיים שלכם.
זהו רבע שיכול להכניס הרבה כסף, אבל הוא לרוב שואב את כל הזמן הפנוי שלכם.
3. בעלי העסקים (B – Business Owner): לבנות מערכת שעובדת בשבילכם
עכשיו אנחנו חוצים את הקו ועוברים לצד הימני של הרביעייה, המקום שבו החוקים משתנים לטובתכם.
רבע ה-B שייך לאנשים שמייצרים מערכות.
בניגוד ל-S שעושה הכל בעצמו, ה-B מחפש אנשים חכמים ממנו (לרוב אנשי E או S) שיפעילו את המערכת שלו.
המילה שמנחה את הרבע הזה היא "מערכת" (System) ו-"מינוף" (Leverage).
בעל עסק אמיתי בגישה של קיוסאקי הוא אדם שיכול לעזוב את העסק שלו לשנה שלמה, וכשהוא יחזור – העסק יהיה רווחי יותר ממה שהיה כשהוא עזב.
למה? כי העסק לא תלוי בנוכחות הפיזית שלו.
כאן אתם כבר לא מחליפים זמן בכסף, אלא בונים נכס שמייצר תזרים מזומנים גם כשאתם ישנים, מבלים עם המשפחה או משחקים גולף.
4. המשקיעים (I – Investor): כשהכסף לא הולך לישון לעולם
הגענו לפסגה. רבע ה-I הוא מגרש המשחקים של העשירים באמת.
כאן, לא אתם עובדים קשה עבור הכסף, אלא הכסף עובד קשה עבורכם.
המשקיעים משתמשים בכסף שלהם (או בכסף של אחרים) כדי לייצר עוד כסף.
המילה שמנחה אותם היא "החזר השקעה" (ROI – Return on Investment).
הם קונים נכסי נדל"ן מניבים, מניות שמשלמות דיבידנדים, או משקיעים בעסקים של אנשים אחרים (אנשי ה-B).
זהו הרבע שבו נוצר חופש כלכלי מוחלט, כי ההכנסה פה היא פסיבית לחלוטין (או כמעט לחלוטין) והמיסוי לרוב חכם וידידותי הרבה יותר.
הסוד האמיתי: איך עושים את קפיצת הנינג'ה מצד שמאל לצד ימין?
אז אחרי שהבנו איפה אנחנו נמצאים, השאלה המתבקשת היא – איך לעזאזל עוברים צד?
הרי זה לא שקמים בבוקר ואומרים "היי, מהיום אני איש של B ו-I".
זה דורש שינוי עמוק, שינוי של קו חשיבה, ואת זה בדיוק הספר של רוברט קיוסאקי מנסה ללמד אותנו.
המעבר מצד שמאל (שבו אתם עובדים עבור הכסף) לצד ימין (שבו הכסף והמערכות עובדים עבורכם) הוא בראש ובראשונה מעבר פסיכולוגי.
בואו נראה אילו תובנות מרכזיות יעזרו לנו לעשות את השינוי הזה באלגנטיות.
תובנה 1: ההבדל בין "חופש" לבין "ביטחון"
בצד שמאל, אנשים מונעים מפחד. הפחד לאבד את העבודה, הפחד שלא יהיה מספיק בסוף החודש.
בגלל הפחד הזה, הם מחפשים ביטחון. הם רוצים לדעת בוודאות שב-10 לחודש תיכנס להם משכורת.
בצד ימין, אנשים מונעים מהשאיפה לחופש.
הם מוכנים לספוג חוסר ודאות זמני, הם מוכנים לקחת סיכונים מחושבים, והכל בשביל המטרה העליונה: לשלוט בזמן שלהם.
אם אתם רוצים להיות עשירים, אתם חייבים להפסיק לחפש ביטחון מזויף ולהתחיל לחפש חופש אמיתי.
תובנה 2: המינוף הקסום של OPM ו-OPT
אתם לא יכולים להיות עשירים באמת רק מהזמן והכסף שלכם. יש לזה גבול פיזי.
קיוסאקי מלמד שאנשי ה-B וה-I משתמשים בשני כלים עוצמתיים:
- OPM (Other People's Money): הכסף של אנשים אחרים. להשתמש במימון של בנק כדי לקנות נדל"ן שמכניס שכירות גבוהה מההחזר החודשי.
- OPT (Other People's Time): הזמן של אנשים אחרים. לשכור עובדים או פרילנסרים מומחים (אנשי E ו-S) שיעשו את העבודה יותר טוב מכם, בזמן שאתם מנהלים את האסטרטגיה.
כשאתם מבינים איך להשתמש בזמן ובכסף של אחרים בצורה הוגנת, חכמה ומייצרת ערך לכולם – השמיים הם לא הגבול, הם רק נקודת ההתחלה.
תובנה 3: חובות טובים מול חובות רעים
אחת הטעויות הכי גדולות שמלמדים אותנו היא ש"כל חוב הוא רע".
בספר רביעיית המזומנים מתנפץ המיתוס הזה לרסיסים.
קיוסאקי מחלק את החובות לשניים:
חוב רע: הלוואה שלקחתם כדי לקנות טלוויזיה חדשה, רכב יוקרה שמאבד מערכו, או חופשה בתשלומים. זה חוב שמוציא לכם כסף מהכיס כל חודש.
חוב טוב: הלוואה שלקחתם כדי לקנות נכס שמייצר לכם כסף. למשל, משכנתא על דירה להשקעה, כשהשוכר בעצם משלם את המשכנתא ואפילו נשאר לכם עודף. זה חוב שמכניס לכם כסף לכיס.
עשירים אוהבים חובות טובים, הם משתמשים בהם כדי להתעשר מהר יותר.
תובנה 4: שפת הכסף והמסים
למה אנשים בצד ימין משלמים באחוזים פחות מסים מאנשים בצד שמאל?
זה לא כי הם עוברים על החוק, חלילה. הכל חוקי, מסודר וברוח טובה.
זה פשוט כי חוקי המס בכל מדינה בעולם נועדו לעודד יזמים ומשקיעים.
המדינה רוצה שתייצרו מקומות עבודה (כבעלי עסק) ושתבנו בתים או תשקיעו בחברות (כמשקיעים).
לכן, מי שמייצר את הערך הזה מתוגמל בהטבות מס מדהימות.
שכיר מקבל משכורת, המדינה לוקחת מס, ומה שנשאר הוא מבזבז.
בעל עסק מכניס כסף, מוציא הוצאות מוכרות (שמורידות את חבות המס), ורק על מה שנשאר הוא משלם מס.
זה הבדל קטן לכאורה, אבל כזה ששווה מיליונים לאורך החיים.
מה אפשר ליישם כבר ממחר בבוקר (בלי דרמות מיותרות)?
אוקיי, התיאוריה מרתקת, אבל איך אנחנו, הקוראים של "טחונים", לוקחים את כל תקציר הספר הזה והופכים אותו לתוצאות בשטח?
הנה 5 צעדים פרקטיים, חיוביים ומלאי אנרגיה שאתם יכולים להתחיל ליישם ממש מהרגע שהפסקתם לקרוא:
1. התחילו לשנות את השפה שלכם:
תפסיקו להגיד "אני לא יכול להרשות את זה לעצמי" – המשפט הזה סוגר לכם את המוח.
במקום זאת, תשאלו "איך אני יכול להרשות את זה לעצמי?". השאלה הזו פותחת את המוח לפתרונות יצירתיים, למינוף ולעסקים חדשים.
2. השקיעו בחינוך הפיננסי שלכם – שעה ביום:
לא צריך תואר בכלכלה כדי להיות עשיר. מספיק לקרוא מאמרים מקצועיים (כמו זה!), להאזין לפודקאסטים על השקעות, או ללמוד על נדל"ן ושוק ההון.
השקעה של שעה ביום בידע הפיננסי שלכם תחזיר את עצמה בריבית דריבית מטורפת.
3. עשו סדר ברביעייה האישית שלכם:
קחו דף ועט. תרשמו מאיפה מגיעה כרגע ההכנסה שלכם. האם 100% ממנה מגיעה מצד שמאל (E או S)?
אם כן, הציבו לעצמכם מטרה מרגשת: לייצר הכנסה אחת נוספת, קטנה ככל שתהיה, מהצד הימני של הרביעייה במהלך החודשים הקרובים.
4. טפחו סביבה של צד ימין:
אתם הממוצע של חמשת האנשים שאתם מבלים איתם הכי הרבה זמן.
אם כולם מסביבכם שכירים שמתלוננים על הבוס, יהיה לכם קשה לחשוב כמו יזמים.
חפשו קהילות נטוורקינג, קבוצות של יזמים, וסביבה שמעודדת צמיחה, השקעות והצלחה כלכלית.
5. תתחילו בקטן, אבל תתחילו:
אף אחד לא הופך למשקיע אגדי ביום אחד.
אתם יכולים לפתוח תיק השקעות פשוט, לקנות מדדים, או להשקיע סכום ראשוני קטן בעסק שאתם מאמינים בו.
העיקר הוא לאמן את "שריר ההשקעות" שלכם ולהתרגל לרעיון שהכסף עובד בלעדיכם.
7 שאלות שכל מי שרוצה להיות עשיר חייב לשאול (ושתמיד מקבלות תשובות מצוינות)
כי אי אפשר לסיים מאמר כל כך עמוק בלי לסגור לכם את כל הפינות, קיבצנו את השאלות הכי בוערות שצצות כשלומדים את רביעיית הכסף.
1. האם חייבים לעזוב את העבודה כשכיר כדי להיות עשיר?
ממש לא! קיוסאקי מדגיש שהיופי הוא שאפשר להיות ביותר מרבע אחד בו זמנית.
אתם יכולים להיות שכירים (E) ביום, שמאוד נהנים מהעבודה שלהם, ובמקביל להיות משקיעים (I) חכמים שקונים מניות ונדל"ן עם המשכורת שהם מרוויחים.
השילוב הזה הוא למעשה אחת הדרכים הבטוחות והמהירות לייצר עושר אדיר בלי לחץ מיותר.
2. האם רבע ה-S (עצמאיים) הוא באמת כזה גרוע?
להיפך! הוא רבע מצוין שבו אפשר לבטא את הכישרון והיצירתיות שלכם.
הרבה רופאים או אמנים מעולים נהנים מאוד ברבע הזה. האזהרה של הספר היא פשוט להיות מודעים לכך ששם אין לכם מינוף מקסימלי.
החוכמה היא להשתמש בהכנסה היפה מה-S כדי להשקיע ב-I.
3. מה אם אין לי בכלל כסף כדי להתחיל להשקיע?
כאן בדיוק נכנס הרעיון של OPM (כסף של אחרים). כשיש לכם עסקה מספיק טובה בנדל"ן או רעיון מדהים לעסק, הכסף כבר ימצא אתכם.
משקיעים תמיד מחפשים אנשים עם ידע שיודעים לחבר בין הזדמנויות. התפקיד שלכם הוא קודם כל להשקיע בידע שלכם, הכסף יבוא בעקבותיו.
4. למה הספר קורא לבית מגורים "התחייבות" ולא "נכס"?
זו אחת התובנות הכי מפורסמות של המחבר.
הוא מגדיר נכס כ"משהו שמכניס לך כסף לכיס", והתחייבות כ"משהו שמוציא לך כסף מהכיס".
הבית שאתם גרים בו, גם אם הוא שווה המון, דורש מכם ארנונה, חשמל, משכנתא ותיקונים. לכן בראייה התזרימית שלו – הוא כרגע התחייבות.
נכס זה כשאותו בית מושכר לאחרים ומייצר לכם תזרים חיובי כל חודש.
5. האם להיות משקיע זה לא מסוכן מדי?
המשפט האהוב על קיוסאקי הוא: "השקעות אינן מסוכנות, חוסר השכלה פיננסית הוא המסוכן".
כשיודעים איך לנתח עסקה, איך לקרוא דוחות כספיים ואיך להבין את השוק – הסיכון יורד דרסטית.
הסיכון האמיתי הוא להיות תלויים במקור הכנסה אחד בלבד, כי מספיק משבר קטן כדי לזעזע את כל החיים.
6. איך אפשר לעשות מעבר רך מרבע S לרבע B?
הסוד הוא בבניית תהליכים.
אם אתם עושים הכל לבד בעסק שלכם, תתחילו לכתוב נהלים. איך אתם עונים ללקוחות? איך אתם מספקים את השירות?
ברגע שיש נוהל ברור, אתם יכולים להביא מישהו אחר שיבצע אותו. ככה אתם מפנים את עצמכם לניהול ולצמיחה, ולא שוקעים רק בתפעול היומיומי.
7. מאיזה גיל אפשר להתחיל ללמוד את העקרונות האלו?
מגיל אפס!
כמה שיותר מוקדם, ככה יותר טוב. אם אתם הורים, תתחילו לדבר עם הילדים שלכם על נכסים מול התחייבויות בארוחת הערב.
תנו להם לחשוב כמו יזמים. זה אולי המתנה הכי גדולה שתוכלו לתת להם לחיים מאושרים ומשגשגים.
המשחק הגדול: סיכום שישאיר לכם טעם של עוד
אז מה היה לנו פה?
לקחנו את אחד הספרים הכי עוצמתיים בעולם הפיננסים, ופירקנו אותו לרכיבים שקל לעכל, להבין, והכי חשוב – ליישם בחיים האישיים שלכם.
רביעיית המזומנים של רוברט קיוסאקי היא הרבה יותר מסתם גרף או שרטוט על דף נייר.
היא השתקפות של החלומות, הפחדים והשאיפות של כולנו.
היופי האמיתי בעולם שבו אנחנו חיים היום, הוא שמעולם לא היה קל יותר לנוע בין הרבעים.
האינטרנט, הטכנולוגיה, ונגישות המידע (בדיוק כמו המאמר שקראתם עכשיו) מאפשרים לכל אחד ואחת ללמוד את השפה של הכסף ולקחת שליטה מלאה על העתיד הכלכלי שלו.
אתם לא צריכים להיוולד למשפחת אצולה כדי לחיות חיים של שפע.
אתם רק צריכים להחליט באיזה רבע אתם רוצים להיות, לרכוש את הידע המתאים, ולהתחיל לפעול עם חיוך ואופטימיות.
עכשיו הכדור בידיים שלכם. המגרש פתוח, הכללים ידועים, והגיע הזמן לשחק כדי לנצח.