אתם בטח יושבים עכשיו מול המסך, אולי במשרד המעוצב שלכם, אולי בבית קפה עם הפוך חלב שיבולת שועל שעלה לכם כמו מניית טכנולוגיה קטנה, ושואלים את עצמכם: "מה עוד נשאר ללמוד על כסף שלא שמעתי בפודקאסטים, קראתי בבלוגים או ראיתי בסרטוני טיקטוק של בני 22 עם רכבי יוקרה מושכרים?"
האמת היא, שהעולם הפיננסי מלא ברעש. מלא בהבטחות להתעשרות מהירה, בשיטות מסובכות ובאלגוריתמים שאמורים לחזות את השוק. אבל רגע לפני שאתם קופצים לטרנד הבא, בואו נעצור.
החלטתי לכתוב עבורכם את המדריך האולטימטיבי, מעין סיכום / תקציר הספר האיש העשיר ביותר בבבל – ג'ורג' קלייסון.
למה? כי אם יש משהו שהבנתי אחרי שנים של חיכוך עם האנשים המצליחים והעשירים ביותר במשק, זה שהסודות האמיתיים של הכסף לא השתנו כבר אלפי שנים.
הטקסט שאתם עומדים לקרוא עכשיו הוא לא עוד כתבה חמודה וקצרה. זה הולך להיות מסע מרתק אל תוך המיינדסט של האליטה הפיננסית. קריאה של המאמר הזה מתחילתו ועד סופו תחסוך לכם שעות של חיפושים מיותרים, תעשה לכם סדר בראש, והכי חשוב – תיתן לכם כלים פרקטיים שאפשר לגזור ולשמור.
זה לא הולך להיות משעמם, מבטיח. אנחנו הולכים לדבר על כסף, על פסיכולוגיה, ועל איך אתם הולכים להגדיל את ההון שלכם בשיטות שהוכיחו את עצמן כבר לפני 4,000 שנה.
אז תכינו לעצמכם עוד כוס קפה, תשימו את הטלפון על שקט, ובואו נצלול פנימה.
מי אתה באמת, ג'ורג' קלייסון? (האיש שלימד בנקים איך לדבר עם אנשים)
לפני שאנחנו קופצים לתוך החוקים עצמם, שווה להקדיש רגע לאיש שעומד מאחורי יצירת המופת הזו. ג'ורג' סמואל קלייסון לא היה גורו של יוטיוב ולא מכר קורסים דיגיטליים במבצע.
הוא היה איש עסקים, סופר, והרבה לפני שהמושג "שיווק באמצעות תוכן" הומצא, הוא בעצם המציא אותו. קלייסון התחיל לכתוב סדרת עלונים קצרים על חיסכון והצלחה כלכלית, והשתמש במשלים המתרחשים בבבל העתיקה.
למה בבל? כי בבל הייתה העיר העשירה ביותר בעולם העתיק. היא לא הייתה עשירה בגלל משאבי טבע נדירים, אלא בגלל שהאנשים שלה הבינו את חוקי הכסף.
העלונים של קלייסון הפכו ללהיט כל כך מטורף, עד שבנקים וחברות ביטוח התחילו לחלק אותם ללקוחות שלהם במיליוני עותקים. בסופו של דבר, העלונים האלה אוגדו לספר אחד קטן ששינה את חייהם של מיליונים ברחבי העולם.
7 תרופות הקסם לארנק רזה (או: איך להפסיק לחיות ממינוס לפלוס ולהתחיל לבנות אימפריה?)
בלב ליבו של הספר, הגיבור שלנו, ארקאד (שהוא במקרה האיש העשיר ביותר בבבל), מקבל בקשה מהמלך ללמד את תושבי העיר איך להתעשר. ארקאד אוסף את כולם ומעביר להם סדנה של שבעה ימים. שבעה ימים, שבעה חוקים.
החוקים האלה קריטיים. הם הבסיס לכל התנהלות פיננסית נכונה. אם יש לכם חזון של עצמאות כלכלית, זה המקום שבו הכל מתחיל.
חוק מס' 1: התחילו לפטם את הארנק שלכם (הסוד של 10 האחוזים)
החוק הראשון והחשוב ביותר נשמע פשוט להחריד, אבל מעטים האנשים שבאמת מיישמים אותו: מכל עשרה מטבעות שאתם מרוויחים, אתם מוציאים רק תשעה.
במילים שלנו היום: שלמו קודם כל לעצמכם.
רוב האנשים מקבלים משכורת או דיבידנד, ומיד מתחילים לשלם לכולם: למכולת, לחברת החשמל, למוסך, למסעדה היוקרתית מאתמול בערב, ולחנות הבגדים. ומה נשאר להם בסוף החודש? אפס. או גרוע מזה, מינוס.
האנשים העשירים באמת, אלה שיודעים איך לייצר הון אישי, עושים את ההפך. המשכורת נכנסת? בום! 10% (לפחות) עפים מיד לחשבון חיסכון או השקעה. רק עם ה-90% הנותרים הם מנהלים את החיים שלהם.
תחשבו על זה רגע. אם תעשו את זה, אתם אפילו לא תרגישו ירידה ברמת החיים, אבל הארנק שלכם יתחיל לתפוח מיום ליום.
חוק מס' 2: שלטו בהוצאות שלכם (כי הפיתויים רק הולכים וגדלים)
פה אנחנו נכנסים לפסיכולוגיה מעניינת. יש תופעה מדהימה שנקראת "אינפלציית סגנון החיים". ככל שאנחנו מרוויחים יותר, ככה באופן פלאי אנחנו גם מוציאים יותר.
קיבלתם העלאה בעבודה? פתאום הרכב הישן נראה לכם קצת פחות אטרקטיבי. העסק עשה חודש שיא? פתאום אתם חייבים לטוס לחופשה באיים המלדיביים במחלקת עסקים.
ארקאד מלמד אותנו שחובה לעשות הבחנה ברורה וקרה בין "צרכים חיוניים" לבין "רצונות". רצונות הם כמו עשבים שוטים בגינה, הם יצמחו כל עוד תיתנו להם מים ודשן.
זה לא אומר שאתם צריכים לחיות כמו נזירים! ממש לא. המטרה היא פשוט לבנות תקציב שמממן בכיף את ה-90% שלכם, בלי לגעת ב-10% ששייכים אך ורק לבניית העושר העתידי שלכם.
חוק מס' 3: גרמו לזהב שלכם להתרבות (הקסם של ריבית דריבית)
יופי, אז הצלחתם לחסוך. הארנק שלכם כבר לא ריק. עכשיו מה? להשאיר את הכסף מתחת לבלטה? ממש לא.
כסף הוא לא מטרה, כסף הוא עובד. כל שקל שחסכתם הוא פועל חרוץ שלכם. המטרה שלכם היא לשלוח את הפועל הזה לעבוד, כדי שהוא יביא לכם עוד פועלים קטנים (ריבית).
הסוד האמיתי של העשירים הוא לא כמה הם מרוויחים מעבודה פיזית, אלא כמה הכסף שלהם מרוויח כשהם ישנים. השקעות נבונות בשוק ההון, נדל"ן מניב, או עסקים שמייצרים תזרים מזומנים – אלו המנועים של העושר שלכם.
ברגע שאתם מבינים את הכוח המופלא של התשואה המצטברת, החיים הפיננסיים שלכם משתנים לחלוטין.
חוק מס' 4: שמרו על האוצר שלכם מפני אובדן (כי כולם רוצים את הכסף שלכם)
כשיש לכם כסף, פתאום לכולם יש "רעיונות מדהימים" בשבילכם. פתאום בן הדוד נזכר שיש לו סטארטאפ גאוני שישנה את העולם, או שחבר מהצבא מציע לכם להשקיע במטבע קריפטו שמחר בבוקר טס לירח.
החוק הרביעי הוא חוק ההישרדות. הדבר החשוב ביותר בהשקעות הוא קודם כל לא להפסיד את הקרן.
לפני שאתם מחפשים תשואות פסיכיות של עשרות אחוזים בשנה, תוודאו שההשקעה שלכם מגובה. תתייעצו עם מומחים אמיתיים, לא עם כאלה שרק נראים טוב באינסטגרם. תשקיעו בדברים שאתם מבינים בהם. אל תתנו לתאוות הבצע לעוור את שיקול הדעת המקצועי שלכם.
חוק מס' 5: הפכו את מקום המגורים שלכם להשקעה רווחית
בבבל העתיקה, ארקאד הסביר שאי אפשר באמת לשגשג אם אתה זורק נתח עצום מההכנסה שלך על שכירות לבעלי אדמות אחרים.
היום, הדיון על "האם לקנות דירה או לשכור ולהשקיע את ההפרש" הוא דיון סוער. אבל העיקרון של קלייסון נשאר רלוונטי: אתם צריכים שיהיה לכם נכס שהוא שלכם, קורת גג שמעניקה לכם ביטחון ומורידה את יוקר המחיה השוטף שלכם בטווח הארוך.
החזקה בנדל"ן נותנת לכם לא רק שקט נפשי, אלא גם נכס שערכו לרוב עולה עם השנים, ומאפשר לכם למנף אותו לעסקאות נוספות בעתיד.
חוק מס' 6: הבטיחו לעצמכם הכנסה לעתיד (כי אף אחד לא נשאר צעיר לנצח)
זה חוק אופטימי אבל פרקטי. כולנו מתבגרים. יבוא יום שבו אולי לא נרצה לעבוד 12 שעות ביום, או שאולי חלילה לא נוכל.
האדם העשיר באמת מתכנן את קו הסיום הרבה לפני שהוא מתקרב אליו. איך? על ידי בניית פנסיה ראויה, קניית נכסים מניבים, ויצירת זרמי הכנסה פסיבית שימשיכו לזרום גם כשאתם על חוף הים עם קוקטייל.
האחריות על העתיד שלכם היא עליכם. אל תסמכו על המדינה, אל תסמכו על ביטוח לאומי, ואל תסמכו על מזל. תבנו לעצמכם את חומת המגן הפיננסית שלכם עוד היום.
חוק מס' 7: הגדילו את היכולת שלכם להשתכר (ההשקעה הכי טובה שתעשו אי פעם)
הנה סוד ששווה זהב: הנכס הכי יקר שלכם הוא אתם עצמכם.
איך אפשר להרוויח יותר? פשוט מאוד – צריך להיות שווים יותר. זה אומר להשקיע בעצמכם באופן קבוע. ללמוד מיומנויות חדשות, לקרוא ספרים, ללכת להשתלמויות, להתמקצע בתחום שלכם ולהפוך לטובים ביותר במה שאתם עושים.
ככל שתהיו מומחים גדולים יותר, ככה הערך שלכם יעלה, וההכנסה שלכם תגדל בהתאם. ואתם יודעים מה קורה כשההכנסה גדלה? נכון מאוד, ה-10% שאתם חוסכים ומשקיעים (חוק מספר 1) הופכים לסכומים אדירים בקצב הרבה יותר מהיר!
5 חוקי הזהב (מה קורה כשכסף ופסיכולוגיה נפגשים?)
בנוסף ל-7 התרופות לארנק הרזה, הספר פורס בפנינו את חמשת חוקי הזהב. אלו הם חוקי טבע פיננסיים, ומי שעובר עליהם – משלם ביוקר.
זהו החלק שבו המיינדסט שלכם מקבל את השדרוג המשמעותי ביותר.
חוק הזהב הראשון: הזהב נמשך למי שחוסך
הזהב מגיע בקלות, ובכמויות הולכות וגדלות, לכל אדם שחוסך לפחות עשירית מהכנסותיו. זה לא מקרי. כשאתם חוסכים, אתם משדרים ליקום (או למוח שלכם, איך שתרצו להסתכל על זה) שיש לכם כבוד לכסף. והכסף, כמו אורח מנומס, נמשך למקומות שבהם מכבדים אותו.
חוק הזהב השני: הזהב עובד בחריצות עבור בעליו החכם
הכסף שלכם רוצה להתרבות! ממש ככה. ברגע שתמצאו לו השקעה רווחית ובטוחה, הוא יעבוד בשבילכם בשמחה. הוא לא מתעייף, הוא לא יוצא לחופשות מחלה, והוא עובד 24 שעות ביממה, שבעה ימים בשבוע.
חוק הזהב השלישי: הזהב נאחז במי שמגן עליו
הזהב יישאר רק אצל אדם זהיר שמשקיע את כספו בעצתם של אנשים חכמים המנוסים בטיפול בכסף. אם אתם חושבים שאתם יודעים הכל, השוק ידאג ללמד אתכם שיעור כואב מאוד של ענווה פיננסית.
חוק הזהב הרביעי: הזהב חומק ממי שמשקיע בדברים שהוא לא מבין
מכירים את אלה שקונים מניות רק בגלל שהם שמעו מישהו מדבר עליהן במעלית? אל תהיו הם. אם אתם לא מבינים את המודל העסקי של החברה שאתם משקיעים בה, או את רמת הסיכון בנכס שאתם רוכשים, הכסף שלכם פשוט יברח לכם מבין האצבעות ויעבור לאנשים שכן מבינים.
חוק הזהב החמישי: הזהב בורח ממי שמחפש התעשרות מהירה
זה החוק הכי כואב להרבה ישראלים. הזהב בורח מאנשים שמנסים לכפות עליו רווחים בלתי אפשריים, או מאנשים שהולכים אחרי עצות של נוכלים ורמאים. תזכרו תמיד: אם משהו נשמע טוב מכדי להיות אמת, הוא כנראה לא אמת. עושר אמיתי נבנה בסבלנות, בהתמדה ובחוכמה.
התובנות המרכזיות שישנו לכם את התפיסה הפיננסית מן הקצה אל הקצה
אם הגעתם עד לכאן, אתם כבר מבינים שספר שנכתב לפני עשרות שנים נשאר רלוונטי ומדויק כמו סכין מנתחים. אז בואו נרכז את התובנות המובילות:
- עושר הוא תהליך, לא אירוע: אף אחד לא מתעורר בבוקר עשיר מופלג (אלא אם הוא זכה בלוטו, והסטטיסטיקה מראה שגם אז הוא יאבד את זה מהר). זהו תהליך מובנה של חיסכון, שליטה והשקעה.
- אתם העובדים של עצמכם: לשלם קודם כל לעצמכם זו לא קלישאה, זו הצהרת כוונות. זה אומר שהעתיד שלכם חשוב יותר מספק הסיפוקים המיידי שלכם.
- השכלה שווה הון: הבורות הפיננסית היא המס הכי יקר שתשלמו בחיים שלכם. ככל שתלמדו יותר, ככה תעשו פחות טעויות שעולות המון כסף.
- סיכונים מחושבים בלבד: אנשים עשירים הם לא מהמרים, הם מנהלי סיכונים. הם מבינים איפה הכסף שלהם נמצא ומה יכול לקרות לו.
- הכוח של הסבלנות: ריבית דריבית דורשת דבר אחד מרכזי – זמן. תנו לזמן לעשות את שלו, ואל תגעו בכסף שעובד בשבילכם.
תכלס, מה אפשר ליישם כבר ממחר בבוקר?
קראנו, למדנו, החכמנו. אבל ידע בלי פעולה הוא כמו מכונית פרארי בלי דלק. הנה מה שאתם צריכים לעשות מיד כשתתעוררו מחר בבוקר (או אפילו עכשיו, אל תחכו למחר):
1. פתחו הוראת קבע לעצמכם: היכנסו לאפליקציה של הבנק, והגדירו הוראת קבע של 10% (או יותר, אם אתם יכולים) מההכנסה החודשית שלכם לחיסכון נפרד. ההעברה הזו צריכה לקרות יום אחרי שהמשכורת נכנסת.
2. עשו "דאטה-טוקס" להוצאות שלכם: קחו דף ועט, או פתחו קובץ אקסל חביב, ותעברו על פירוט האשראי של החודשיים האחרונים. אתם תהיו בהלם מכמה כסף נוזל לכם מבין האצבעות על מנויים שאתם לא צריכים והוצאות "קטנות" שמצטברות לסכומי עתק.
3. השקיעו במוח שלכם: קנו ספר בנושא השקעות שמעניין אתכם, הירשמו לקורס מקצועי שקשור לתחום העיסוק שלכם, או פשוט תקבעו פגישה עם יועץ פיננסי או מנטור שיכול לפתוח לכם את הראש.
4. בדקו היכן הכסף שלכם עובד: האם יש לכם כספים שיושבים בעו"ש וצוברים אבק? זה הזמן להתחיל ללמוד על שוק ההון, קרנות השתלמות, או אפיקי השקעה סולידיים שיתחילו להניב לכם תשואה.
7 שאלות ותשובות שכולם תמיד שואלים על האיש העשיר מבבל
כשאני מדבר עם אנשים על הספר הזה, תמיד עולות אותן שאלות. החלטתי לרכז לכם כאן את התשובות הכי כנות, קלילות וברורות שיש.
1. האם הספר באמת רלוונטי לימינו, עם כל הטכנולוגיה והקריפטו?
חד משמעית כן! הטכנולוגיה משתנה, אבל טבע האדם נשאר זהה. אנשים עדיין מוציאים יותר ממה שהם מכניסים, ועדיין מחפשים כפתורי קסם להתעשרות. העקרונות של קלייסון הם תשתית איתנה, ודווקא היום, כשהפיתויים זמינים בלחיצת כפתור בסמארטפון, החוקים האלה חשובים פי אלף.
2. אני במינוס והלוואות, איך אני יכול לחסוך 10%?
זו שאלה מצוינת. הגישה של הספר אומרת שאסור לכם להפסיק לשלם קודם כל לעצמכם, גם כשאתם בחובות. חלקו את ההכנסה שלכם: 10% לחיסכון, 20% להחזר חובות (בצורה אגרסיבית ומסודרת), ו-70% למחיה. זה ידרוש מכם להצטמצם, אבל פסיכולוגית, ברגע שאתם רואים את החיסכון שלכם גדל, המוטיבציה שלכם לצאת מהחובות תטוס לשמיים.
3. תוך כמה זמן אני אראה תוצאות של התעשרות?
אם אתם מחפשים תוצאות של "מחרתיים קניתי למבורגיני", אתם במקום הלא נכון. זה משחק של סבלנות. בדרך כלל, אחרי כמה חודשים אתם תרגישו יציבות מטורפת ורוגע נפשי. אחרי כמה שנים, התשואות (ריבית דריבית) יתחילו לעשות קסמים, וההון שלכם יתחיל להכפיל את עצמו בצורה מרגשת במיוחד.
4. האם זה מיועד רק לאנשים עם משכורות גבוהות?
ממש לא. למעשה, זה קריטי הרבה יותר למי שמרוויח מעט. 10% מ-8,000 שקלים זה 800 שקלים. זה לא נשמע הרבה, אבל ה-800 שקלים האלה, אם יושקעו נכון לאורך זמן, הם הבסיס לעצמאות הכלכלית שלכם. החוק עובד באחוזים, לא במספרים מוחלטים.
5. מה אם אני לא מבין כלום בהשקעות? שוק ההון מפחיד אותי!
זה טבעי לגמרי. הכל מפחיד בהתחלה. אבל זוכרים את החוק השביעי (הגדלת יכולת ההשתכרות)? התפקיד שלכם הוא ללמוד. לא חייבים להיות זאבים מוול סטריט. אפשר להתחיל בקריאת חומר על מדדים (כמו S&P 500) ולהבין שקיימות היום אפשרויות השקעה פסיביות, חכמות וקלות להבנה שמתאימות בדיוק למתחילים.
6. למה קלייסון בחר דווקא בבבל כדי להעביר את המסר?
בבל העתיקה היא דוגמה קלאסית לעיר שלא היו לה יערות, לא מכרות זהב ומשאבים טבעיים מוגבלים, אבל בזכות חוכמה פיננסית של תושביה היא הפכה לאימפריה עשירה. קלייסון רצה להראות שהעושר לא תלוי במה שהטבע נתן לך, אלא באיך אתה מנהל את מה שיש לך.
7. מה הטעות הכי נפוצה שאנשים עושים אחרי שהם קוראים את זה?
הם אומרים לעצמם: "וואו, איזה מדהים, זה כל כך נכון!" – ואז הם ממשיכים בדיוק באותה התנהלות שהייתה להם עד עכשיו. הבעיה היא בחוסר היישום. אנשים מתלהבים לכמה ימים, קונים משהו יקר, וחוזרים להרגל של להוציא 100% (או 110%) מההכנסה שלהם.
מילות סיכום לפני שאתם הולכים לספור את המיליון הראשון
המסע לעבר עושר אמיתי, מוצק ובר קיימא הוא לא ספרינט מטורף עם הלשון בחוץ. הוא ריצת מרתון נעימה, שדורשת מכם בעיקר משמעת עצמית קלילה וכמה החלטות טובות שתקבלו לאורך הדרך.
הספר המדהים של ג'ורג' קלייסון מוכיח לנו שהחוקים הם פשוטים, שקופים וזמינים לכולם. אין שום מועדון סגור שאתם לא שייכים אליו, ואין שום נוסחה סודית שמחביאים מכם בכספות של שוויץ.
זה מתחיל בהבנה הבסיסית שהכסף שלכם צריך לעבוד בשבילכם, ולא להפך. זה מתחיל בכיבוד של המאמץ שלכם על ידי כך שתשלמו לעצמכם את ה-10% הקדושים האלה, וזה נמשך בלמידה בלתי פוסקת של איך להגן על ההון הזה ולהגדיל אותו.
עכשיו, כשיש לכם את כל הכלים והתובנות מונחים בצורה הכי ברורה על השולחן, הכדור עובר לידיים שלכם. תהיו חכמים, תהיו סבלניים, ותתחילו לבנות את אימפריית הבבל הפרטית שלכם מתוך חיוך, כיף, והמון אופטימיות.
אז יאללה, תפתחו את אפליקציית הבנק ותתחילו לעבוד. הארנק התופח שלכם מחכה לכם!